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微眾銀行姚輝亞:分布式技術是大勢 已建立自主可控的區塊鏈平臺
發布時間:2019年08月12日 09:48:07

(網經社訊)在鈦媒體和ITValue主辦的2019全球數字價值峰會上,微眾銀行科技創新產品部負責人姚輝亞發表主題演講。

姚輝亞提到,微眾銀行研發投入占營收的比例達到9.8%,IT投入占營收的比例14.8%,科技人員的占比一半以上,累計提交的科技專利量達到了600以上。

姚輝亞表示,過去銀行以自己為中心,以產品和流程為導向,在未來這個模式也會得到改變——變為以用戶為中心,過去銀行在哪里,我們希望用戶去那里;未來以用戶為中心,用戶在哪里,我們的服務就跟在哪里。

此外,姚輝亞海具體列舉了微眾銀行在區塊鏈應用中的創新案例。他介紹,將區塊鏈應用在仲裁機構法院的業務場景中,做司法聯盟鏈,有非常直接的應用效果。

“過去我們做一次仲裁處理成本非常高,時間也很長,大概幾個月的時間。不管是通過法院訴訟還是通過仲裁,成本上和時間上都很難承受。對于微眾銀行又很重要,因為我們的貸款金額都非常小,如果用傳統的方案解決成本吃不消。我們跟法院搭建了司法聯盟,從數月完成到現在只需要7天,成本降到最低50塊,這讓我們做數字金融更可持續。”姚輝亞說到。

以下為姚輝亞在2019 IT價值峰會的演講實錄,由鈦媒體編輯后發布:

今天我來跟大家分享的是關于開放銀行的話題。

我們先來看一個大環境的變化,大家都有一個感受,技術能夠推動社會的變革,能夠促進創新,包括業務模式的發展。

從技術應用來講,過去集中化的技術比較主流,這兩年從我們自身角度來講分布式技術也逐漸在發展。

拿自己的例子來看,微眾銀行做的銀行核心系統是全分布式的架構,不再基于過去的集中化技術方案來搭建。另外,在分布式技術領域包括區塊鏈技術的應用也在不斷推動。

分布式技術給銀行業帶來了什么變化,這兩年講開放銀行,其實開放銀行就可以理解為,分布式商業理念和模式在銀行業落地的體現。

未來銀行:用戶在哪里,服務就跟到哪里

過去的銀行都是以產品為中心,為流程為中心,以自己為中心,以產品和流程為導向;在未來,這個模式也會得到改變,變為以用戶為中心。這主要體現在,過去銀行在哪里,我們希望用戶去哪里,未來以用戶為中心,用戶在哪里,我們的服務就跟在哪里。

回到今天的主題,開放銀行的定義,從狹義上來講就是API的概念,通過API的形式把銀行的模式輸到場景端。更廣泛的定義是平臺化的商業模式,更宏觀一些,會涉及到多方,包括合作伙伴、員工、第三方開發、金融公司等合作伙伴共建一個生態,在生態系統中共享我們的算法、數據等等。

微眾銀行是怎么理解開放銀行的?

我們把開放銀行分解成三個層次,第一重叫開放平臺。

這個好理解,如果大家熟悉微眾銀行的產品,比如微車貸,我們跟賣車的平臺合作,當你買車的時候可以勾選一個分期或者貸款的服務,就會拉起微眾銀行的API,微眾銀行就可以完成風險評估。幾分鐘內告訴你可不可以享受金融服務。

第二重是開放創新的模式。

所謂的開放創新,是把我們積累技術能力給其他的合作伙伴,開放創新的思想其實更多來源于互聯網公司,比如硅谷公司,他們在做開放創新,把自己的專利、知識產權給到生態的合作伙伴,或者社區的合作伙伴,降低合作伙伴或者社區參與者的創新門檻,原來依靠自己的創新變成了合作伙伴也可以創新。

第三重是開放協作。

我們在自己建立一個創新生態以后,通過開放創新,幫助合作伙伴建立他的生態,在生態和生態之間可以通過技術手段,把生態串起來,又有很多新型創新形式出現,實現協同創新。

我舉一個例子——零售商的小程序來講。原來零售商超市要想成為他的會員,過去的形式是發一個小卡片,每次買東西就帶著,即使現在數字化之后給你的會員號仍然沒有意義。我們的方案是用銀行帳戶取代會員卡號,每次動支都需要用戶會員,還可以把積分、優惠券綁定在帳戶背后,能夠實現更多的增值服務。

通過開放平臺,銀行業也實現把原有的場景延伸到其他用戶消費場景中。


現在做得比較多是開放創新,剛才我提到一點,微眾銀行從成立到現在馬上五年了,這五年當中,我們也做了大量的原創事情。我們做的產品跟過去銀行業做的產品不太一樣,從產品設計、用戶體驗、產品形態,過去傳統的金融服務形態上非常不一樣,意味著原創性,需要自己做,自己做的時候我們積累了一能力。

我們可以看一下自主創新方面的數據,研發投入占營收的比例達到9.8%,IT投入占營收的比例14.8%,科技人員的占比從成立至今是一半以上——上市銀行的IT只有1%—8%的個位數的水平。從結果上來看,比如專利,到目前為止我們累計提交的科技專利量達到了600以上,這跟銀行業相比是令人驚訝的,全球銀行發明專利的排行榜,居然在全球第五的水平,前四名有兩家國內銀行,有兩家美國的銀行。

回到開放創新上,我們希望能夠把這些IP、軟硬件方面的科技能力給到我們的合作伙伴或者社區,一方面是回饋,我們成立銀行的時候搭建系統的時候,我們也基于開源的技術架構在銀行業系統上。另一方面我們希望把這些能力給到合作伙伴,降低他們的創新門檻,依靠他們做我們做不到的事情。

已建立自主可控的區塊鏈平臺

我們微眾銀行非常專注科技金融領域,人工智能、區塊鏈、大數據領域,我們做了大量的嘗試。比如拿AI來講,我們做了機器人客服、機器人催收等等。在區塊鏈領域我們成立了一個金聯盟,搭建了國內自主可控的區塊鏈平臺。

我們自己的銀行核心系統基于私有云的架構搭建。我們把這些計算機能力開源,大家也可以看到在人工智能領域,基于隱私保護的機器學習的平臺,泛AI,包括分布式計算、存儲引擎,都已經拿出來開源。我們希望把這些沉淀拿出來,讓社區伙伴或者其他合作伙伴降低創新成本,也希望看到基于這些能力他們做出更多的創新。

在區塊鏈領域上做了一些創新,我們應用了很多區塊鏈在業務場景里。我們也給合作伙伴,比如仲裁機構和法院,做司法聯盟鏈,有非常直接的應用效果。過去我們做一次仲裁處理成本非常高,時間也很長,大概幾個月的時間。不管是通過法院訴訟還是通過仲裁,成本上和時間上都很難承受。

但是這對于微眾銀行又很重要,因為我們的貸款金額都非常小,比如個人貸款,可能平均8千,企業貸款戶均20多萬,這么小的貸款額度,如果用傳統的方案解決,我們成本吃不消,我們跟法院搭建了司法聯盟,把效率提升得很高,從數月完成到現在只需要7天,成本降到最低50塊,這讓我們做數字金融更可持續。

做開放銀行的過程中,其實有很多挑戰和應對,我們也需要相關的應對,原來銀行是相對閉環的生態體系和系統,你做安全是做網絡層面、基礎層面做好,防止出現基礎問題。通過構建開放的生態,你面對的挑戰完全不一樣,我們跟合作伙伴一起提供服務給我們的用戶,這么多環節中有一個環節出現問題就有可能帶來問題。所以我們也要做好端到端的檢測,不能只顧自己,可能需要一起把每個環節都做好。

當你觸達場景,和場景端合作嵌入的時候,一定做到可持續性和服務型,你的連接效率也是很重要的考量。因為這些平臺大部分是互聯網平臺,比如做車、電商。在互聯網行業敏捷是很重要的能力,他們可以做到很快的迭代能力,如果你跟他一起合作做一家銀行,你的速度很慢,還是遵從原來的月度和季度發布的機制就無法合作。連接的效率也變得很重要,我們接入合作伙伴的過程也使用了聯盟鏈、API等方式應對。

金融行業比較強的業務領域的風險是,你的合作伙伴出問題了,你的入口在他那里,你怎么辦,用戶怎么處理,所以我們在合作伙伴的準入、制定業務的營業計劃方面做了大量的工作。

關于隱私保護,國內講的開放銀行概念和國外講的開放銀行概念有很大不一樣,最重要的一點是國外更多的是在講數據的共享,比如我有互聯網公司可以做帳戶聚合,背后可以借助銀行,用戶授權下可以通過銀行拿到數據以后,聚合以后展現給客戶,或者幫助客戶做更多的服務。

在國內政策是比較嚴格的,目前為止還做不到銀行對外分享數據,更多的是能力的分享,我們把風險評估能力、帳戶能力嵌入在合作伙伴的生態里。

在合作的過程中,我們經常聽到一些互聯網平臺對于我們金融行業的抱怨,他們發版本隨時可以發,那銀行能不能做到?由于過去銀行業的組織架構方式的原因,銀行對于容錯和試錯的態度跟互聯網行業非常不一樣,未來開放銀行想做好,從銀行的角度來講,怎么樣搭建敏捷性組織,能夠跟合作伙伴步伐一致,能夠摒棄原來以自我為中心的思維,更多的通過協作的方式服務好我們的用戶,這點尤其的重要。(來源:鈦媒體)

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